Microcrédito

De WikiLingua.net

Els microcréditos són petits préstecs realitzats a prestatarios massa pobres com perquè els concedeixin un préstec en un banc tradicional. Els microcréditos possibiliten, especialment en països en vies de desenvolupament, que moltes persones sense recursos puguin finançar projectes laborals pel seu compte que els reverteixin uns ingressos. El microcrédito és la part essencial del camp de la microfinanciación, dintre del que es troben altres serveis tals com els microseguros, estalvis o uns altres.

Les Nacions Unides han declarat el 2005 com l'Any Internacional del Microcrédito [1].

Taula de continguts

[editar] Per què la necessitat del microcrédito en el món?

La majoria de les persones en el món treballen en empreses familiars o per si sols. La microempresa, com qualsevol altre negoci, necessita recursos externs per a finançar-se, ja sigui per a subsistir o per a créixer.

La raons per la qual els bancs convencionals no penetren aquest mercat d'altes taxes d'interès són vàries:

  • Els costos són molt alts i els volums molt petits.
  • La infraestructura necessària resulta molt complicada i costosa.
  • Els riscos són molt alts pel que no existeixen taxes d'interessos adequades que puguin balancear el tipus del risc. L'error fonamental dels bancs convencionals és que no coneixen la realitat dels carrers.

Com les persones en nivells econòmics molt baixos no poden accedir a un crèdit normal d'un banc perquè no té garantia, aquestes persones o microempresas acudeixen a altres solucions; la més comuna és el que es denomina lloen shark ("taurons de prestem", prestamistas oportunistes). Això vol dir que acudeixen a prestamistas que els poden cobrar interessos considerats usura per les lleis de comerç internacional (de 5% la setmana a 30% al mes). Les taxes d'interessos anuals a les quals presta aquestes microempresas o persones de baixos recursos econòmics són de rangs de l'1.100% al 2.200%. Això funciona perquè són prestem a molt curt termini (comúnmente dies). Addicionalment moltes vegades és l'únic recurs de financiamiento que s'explica. Llavors el procés productiu en el qual s'involucra aquestes persones o microempresas necessiten ser altament rendibles per a poder subsistir. Lamentablement aquesta rendibilitat es va en gran part al prestamista o la persona que ofereix el recurs de financiamiento.

Un exemple molt clar és la venda de samarretes en el carrer. Moltes de les persones que estan venent aquestes samarretes en “consignació” o van demanar prestat per a comprar les samarretes (el que es denominaria capital de treball). Per a poder comprar aquestes samarretes demanen prestat a taxes del 10% diari i per això necessiten vendre tota la seva mercaderia el mateix dia perquè puguin fer negoci. El pitjor és que no poden obtenir economies d'escala per aquesta mateixa raó. Pel que mai surten d'aquest cercle vicioso de prestar a tan altes taxes d'interès. Per això és que per a les persones de baixos recursos econòmics els diners del dia a dia és molt més important que els diners del matí. Per aquest problema de financiamiento neix el microcrédito en el món. Neix com una alternativa a aquestsprestem-taurons que cobren elevades taxes d'interès que solament creen riquesa per als prestamistas. El microcrédito és una opció de financiamiento per a les persones de baixos recursos econòmics que necessiten un capital per a generar patrimoni o per a obtenir actius productius.

Addicionalment existeixen altres esforços d'empreses privades que ajuden a finançar a persones de baixos recursos. Un exemple d'aquest tipus de programes que funcionen de manera paral·lela als microcréditos és Patrimoni Avui de Cemex[2].

[editar] Història i evolució del microcrédito modern

La història del microcrédito modern comença en els anys '70 amb quatre entitats: en 1970 Bank Dagang en Bali (Indonèsia), en 1971 Opportunity Internacional a Colòmbia, en 1973 ACCION International a Brasil, i en 1976 Grameen Bank en Bangladesh.

Si bé el concepte de crèdits cooperativos a baix o nul interès enfocados a fomentar la independència econòmica i la cooperació recíproca no és alguna cosa nou en l'economia política, el concepte del microcrédito va néixer com proposta del catedràtic d'economia Dr. Muhammad Yunus, qui va començar la seva lluita contra la pobresa en 1974 durant la fam que va patir la població de la seva terra natal, Bangladesh, un dels països més pobres del planeta. Yunus va descobrir que cada petit préstec podia produir un canvi substancial en la possibilitats d'algú sense altres recursos per a sobreviure. El primer préstec que va donar van ser 27 dòlars de la seva pròpia butxaca per a una dona que feia mobles de bambú, de la venda del qual els beneficis van repercutir en si mateixa i en la seva família. No obstant això, els bancs tradicionals no estaven interessats a fer aquest tipus de préstecs, perquè consideraven que hi havia un alt risc de no aconseguir la devolució dels diners prestats.

En 1976, Yunus va fundar el Banc Grameen per a fer préstecs als més necessitats en Bangladesh. Des de llavors, el Banc Grameen ha distribuït més de tres mil milions de dòlars en préstecs a 2,4 milions de prestatarios. Per a assegurar-se la devolució dels préstecs, el banc usa un sistema de "grups de solidaritat"; petits grups informals que sol·liciten préstecs en conjunt i els membres del qual actuen per a garantir la devolució del préstec i es recolzen els uns als altres en l'esforç de millorar econòmicament. Segons el projecte ha anat creixent, el Banc Grameen ha desenvolupat altres sistemes alternatius de crèdit per a servir als necessitats. A més dels microcréditos, ofereix préstecs per a l'habitatge, així com finançament per a projectes de reg, tèxtils, pesca i altres activitats.

A intervingut dels 70s, els primers organismes que van començar a donar o a organitzar microcréditos van ser ONGs. A principi dels 80s aquests organismes van començar a veure fruits d'aquest procés, molts d'ells van començar a adonar-se que aquest esforç podria ser sostenible perquè la recuperació de cartera (deutes) era gairebé perfecta. A partir de que aquestes organitzacions troben el punt d'equilibri (suficients microcréditos per a pagar els costos fixos) el creixement d'aquests programes explota.

En els 70s el model era sostingut a través de donacions de filántropos al voltant del món i la coordinació era a través d'ONGs . En els 80s el model va canviar una mica; les ONGs van crear aliances estratègiques amb bancs locals perquè aquests proporcionessin el financiamiento mentre que ells proporcionarien les garanties i la coordinació dels recursos. A partir dels 90s aquest últim model també va evolucionar. Els bancs involucrats en el procés es van adonar que era un negoci rendible i van començar a desenvolupar mecanismes per a servir aquest mercat.

[editar] Situació actual

L'èxit del model Grameen ha inspirat esforços similars en altres països en vies de desenvolupament i fins i tot en països industrialitzats com els Estats Units. Molts, encara que no tots els projectes de microcréditos, emulan l'èmfasi de Yunus en què les prestatarias siguin dones. Gairebé el 95 per cent dels préstecs del Banc Grameen s'han atorgat a dones, que sofreixen de forma més pronunciada la pobresa i que, en bona mesura, és més probable que reverteixin els seus guanys per a servir les necessitats de tota la família.

El Banc Mundial estima que existeixen unes 7.000 institucions microfinancieras, servint a uns 16 milions de pobres en països en desenvolupament. Al novembre de 2002, més de 2000 delegats de 100 països es van congregar en el Cim del Microcrédito a Nova York, on es van marcar l'objectiu d'arribar en el 2005 a 100 milions de prestatarios de les famílies més pobres del món, amb crèdits per a l'autoempleo i altres serveis financers i de negocis. Aquest objectiu ha obtingut el suport d'institucions financeres de gran envergadura i d'importants líders internacionals. El Consell Econòmic i Social de les Nacions Unides va proclamar el 2005 com l'Any Internacional del Microcrédito.

No obstant, el moviment del microcrédito ha rebut certes crítiques de qui pensen que alguns programes de préstec sol·liciten interessos massa elevats. A més, existeix la preocupació que els fons que s'usin per a microcréditos es derivin d'altres fons necessaris com la sanitat, programes de proveïment d'aigua, o educatius. Els crèdits poden permetre a pobres millorar la seva situació, però aquests préstecs no eliminen altres necessitats bàsiques socials en infraestructures i serveis. Altres inconvenients que s'han criticat als microcréditos són la incapacitat d'ajudar als més pobres d'entre els pobres o la dependència que es genera cap als microcréditos.

[editar] Llatinoamèrica

A Llatinoamèrica existeix un sense nombre d'entitats dedicades al microcrédito. Inclusivament a Colòmbia existeixen diverses organitzacions involucrades en aquest tema (Cooperativa Emprendre, Finamérica, Fundació Sant Diumenge, etc). Lamentablement la població en general no s'adona d'aquests esforços perquè no existeixen mecanismes per a promocionar-los.

Aquestes són organitzacions que presten a individus de baixos recursos econòmics o per sota la línia de pobresa. La raó per la qual aquest tipus d'organitzacions han florit a Colòmbia i a Llatinoamèrica és pels seus alts nivells de rendibilitat que fan que sigui una operació sostenible. No solament ONGs estan involucrades en això sinó també bancs convencionals. En països com Equador, Bolívia i Perú, bancs convencionals (Banc Solidari, BancoSol i Mibanco) han assolit expandir-se en el país a través d'un model de negoci que presta serveis a la població de baixos recursos econòmics assessorats per ACCION International. Inclusivament l'any passat aquests tres bancs van ajuntar força per a crear una entitat multiregional.

Moltes d'aquestes organitzacions estan relacionades entre si a través d'ACCION International. ACCION és una organització amb un network de més de 30 organitzacions en 23 països diferents de Llatinoamèrica, Àfrica i Àsia. Des de 1996 ACCION a través dels seus programes afiliats ha atorgat US$9.400 milions en microcréditos a 4 milions de persones. La majoria dels microcréditos són atorgats a dones (65%) amb una taxa de repago del 97%.

També és important recalcar que la millor manera de servir a la població amb baixos recursos econòmics o per sota la línia de la pobresa és a través d'esforços sostenibles. De gens serveix regalar-li diners a algú que no tindrà amb que menjar el següent mes. És més important proveir treball, entrenament i/o recursos financers perquè aquestes mateixes persones puguin generar riquesa.

[editar] Vegi's també

[editar] Enllaços externs